Ô tô ngập nước mùa mưa bão: Bảo hiểm có đứng về phía bạn?

Từ tình huống ngập nước, thủy kích đến sự cố với pin xe điện, các doanh nghiệp bảo hiểm đang phải đối diện với lượng hồ sơ bồi thường gia tăng mỗi mùa mưa bão. Song, không phải mọi trường hợp đều được chi trả đầy đủ. Vấn đề nằm ở chỗ, chủ xe hiểu rõ và tuân thủ đến đâu những điều khoản đã ký kết.

Ngập nước, nỗi lo tài chính của chủ xe

Tại nhiều thành phố lớn, mỗi khi mưa bão kéo dài, hình ảnh ô tô ngập sâu trong biển nước không còn xa lạ. Không chỉ gây gián đoạn giao thông, tình trạng này còn để lại hậu quả nặng nề về kinh tế cho người dân. Một chiếc xe vài trăm triệu, thậm chí vài tỷ đồng, chỉ sau một trận mưa có thể hư hỏng nặng, chi phí sửa chữa lên tới hàng trăm triệu.

Bảo hiểm là “tấm lá chắn” giúp chủ xe giảm thiểu thiệt hại.

Trường hợp phổ biến nhất là xe bị ngập nước do thiên tai. Theo quy định, đây được coi là rủi ro bất khả kháng. Nếu chủ xe đã mua bảo hiểm vật chất còn hiệu lực, công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả chi phí khắc phục.

Tuy nhiên, điều kiện đi kèm là chủ xe phải nhanh chóng thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để cử giám định viên xuống hiện trường. Thực tế, không ít trường hợp bị giảm quyền lợi do chủ xe tự ý đưa xe đi sửa khi chưa được giám định.

Một rủi ro khác đáng chú ý là thủy kích – hiện tượng nước tràn vào buồng đốt khiến động cơ hư hỏng nặng. Đây là “ác mộng” với nhiều chủ xe vì chi phí sửa chữa thường lên tới hàng trăm triệu đồng, thậm chí phải thay mới động cơ.

Tuy vậy, thủy kích không nằm trong phạm vi bảo hiểm vật chất cơ bản, mà chỉ được chi trả nếu chủ xe mua thêm điều khoản mở rộng. Tỷ lệ bồi thường thường dao động 70 – 80% chi phí. Điều này cho thấy, việc đọc kỹ hợp đồng và cân nhắc mua bổ sung gói bảo hiểm thủy kích là rất quan trọng.

Việc mua bổ sung gói bảo hiểm thủy kích có quan trọng?

Bước sang kỷ nguyên ô tô điện, nguy cơ thiệt hại từ ngập nước cũng không hề giảm đi. Nếu động cơ đốt trong sợ thủy kích, thì xe điện lại đứng trước rủi ro hư hỏng pin và hệ thống điện tử. Các doanh nghiệp bảo hiểm đã kịp thời tung ra gói sản phẩm chuyên biệt cho xe điện, trong đó có bảo hiểm pin. Tỷ lệ chi trả tương tự xe truyền thống, khoảng 70 – 80% giá trị thiệt hại.

Dễ nhận thấy, trong mọi tình huống, sự chủ động của chủ xe đóng vai trò quyết định. Ghi lại hình ảnh hiện trường, thông báo ngay cho công ty bảo hiểm, phối hợp giám định… đó là những bước then chốt để hồ sơ được giải quyết nhanh chóng. Nếu lơ là hoặc tự xử lý sai quy trình, thiệt hại kinh tế sẽ còn nặng nề hơn chính thiên tai.

Bảo hiểm – “Tấm lá chắn” rủi ro?

Ở góc độ kinh tế, mỗi mùa mưa bão lại là “phép thử” với ngành bảo hiểm. Số lượng hồ sơ bồi thường tăng vọt, trong khi quy định về phạm vi chi trả và mức bồi thường cần rõ ràng để hạn chế tranh chấp. Đây cũng là lúc cho thấy vai trò quan trọng của bảo hiểm như một công cụ chia sẻ rủi ro tài chính trong xã hội hiện đại.

Trước hết, phải nhìn nhận rằng không phải mọi hợp đồng bảo hiểm đều giống nhau. Với bảo hiểm vật chất ô tô, nhiều khách hàng chỉ mua gói cơ bản mà bỏ qua điều khoản mở rộng cho thủy kích hoặc pin xe điện. Điều này xuất phát từ tâm lý tiết kiệm chi phí trước mắt, nhưng lại tiềm ẩn rủi ro lớn khi sự cố xảy ra.

Các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ bồi thường đúng phạm vi đã ký, khiến nhiều chủ xe “ngã ngửa” khi phát hiện thiệt hại không được chi trả như mong đợi.

Một khía cạnh khác là cách thức giám định và bồi thường. Thông thường, doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu chủ xe cung cấp đầy đủ hình ảnh, video hiện trường và chờ giám định viên xác minh. Nếu không tuân thủ, mức bồi thường có thể giảm chỉ còn 70 – 80% so với tổn thất thực tế. Đây là lý do các công ty bảo hiểm thường xuyên khuyến cáo khách hàng: “Hãy gọi cho chúng tôi trước khi gọi thợ sửa xe”.

Từ góc nhìn dài hạn, bảo hiểm không chỉ là giải pháp tình thế mà còn là công cụ quản trị rủi ro. Khi thiên tai ngày càng khó lường do biến đổi khí hậu, việc mua bảo hiểm đầy đủ không chỉ bảo vệ từng cá nhân, mà còn giúp ổn định thị trường tài chính.

Các công ty bảo hiểm, qua dữ liệu bồi thường, cũng có thể góp phần cảnh báo rủi ro, từ đó hỗ trợ chính quyền trong quy hoạch hạ tầng đô thị.

Mưa bão và ngập úng vẫn sẽ là thực tế lặp lại ở nhiều thành phố lớn. Trong bức tranh đó, bảo hiểm đóng vai trò như một chiếc “phao cứu sinh”, giúp chủ xe tránh được những cú sốc tài chính nặng nề.

Tuy nhiên, “phao” có nổi hay không còn phụ thuộc vào việc khách hàng có hiểu rõ và sử dụng đúng hợp đồng đã ký. Đây cũng là lời nhắc nhở rằng, đầu tư cho bảo hiểm không chỉ là chi phí, mà là một phần trong chiến lược tài chính khôn ngoan của mỗi người dân đô thị.

Tiến Anh